近年來,人工智能、大數據等技術的蓬勃發展,使得“數字”正滲透到我們工作、生活的方方面面。今年全國兩會,多位全國人大代表和政協委員帶著“數字”建議或提案上會。數字經濟、數據保護等成為熱議話題。  


“竹外桃花三兩枝,春江水暖鴨先知”,數字經濟及其帶來的數字化轉型,金融行業的感受也許更為深刻。2020年一場新冠疫情催生了“零接觸式金融服務”。為解決線下服務不便帶來的影響,多家銀行等金融機構推出了7×24小時不間斷的金融服務,網銀、手機銀行、呼叫中心與遠程銀行的大規模使用,線上、線下業務前所未有地實現互相聯動。  


以人工智能、大數據為代表的科技變革已在金融業得到廣泛應用。我國金融科技應用已經走到世界前列:移動支付、電子清算、網上銀行、數字信貸飛速發展,目前銀行業的離柜交易率已經接近90%。整個銀行業都在推動數字化轉型和開放銀行建設,迎接數字金融時代的到來。  


但一些商業銀行特別是中小行在轉型過程中、在打造自己的“網貸自營業務”、“反欺詐體系”及“智能風控體系”時,遇到了不同的“煩惱”和對原有業務的挑戰。  


監管領域,為規范消費金融市場,銀保監會近年來頻繁出臺各類通知和指導意見,進一步明確了互聯網時代下銀行的風險管理要求,商業銀行必須做到在滿足監管合規要求的前提下提升客戶體驗、做大客群規模。這種趨勢使得銀行數字化轉型的壓力也來的更為迫切。  


對于多數銀行業者特別是中小行業者而言,線下客戶和線上客戶無論從客群特點、還是消費特點上均存在巨大差異。隨著消費金融的普及,面對大量的“陌生”用戶,銀行們如何做到全站式反欺詐?如何在保證系統自動化審核的同時降低風險,提高效益?如何利用金融科技進行數字化轉型和服務創新?同盾科技以其與銀行多年合作實踐,解答了這些疑問。  


中小行,你在數字化轉型中的“頭痛”問題如何解決?  


“目前,我們網貸業務反欺詐策略通過率超70%,信用評分模型通過率超80%,貸款客戶新增30%左右,逾期率反而較之合作前下降了50%左右?!蹦愁^部城商行一位內部人士談及該行的數字化轉型具體情況,特別是風險管理模型、策略及系統上線后的“表現”,如是反饋道。  


據悉,該城商行與同盾科技在這一輪數字化轉型浪潮中開展了全方位、深入廣泛的合作,在咨詢服務(業務咨詢、外部數據管理、風險管理)、系統服務(外部數據管理、風控成果落地)方面為銀行深度賦能,通過大數據、人工智能等技術在“轉型+創新”的雙軌戰略下,開啟其全面的金融科技數字化變革。  


當前中小行數字化轉型的“熱情”毋庸置疑,但是技術實力上,卻顯得有些“有心無力”。雖然這家城商行已開展了覆蓋個人與小微企業、消費與經營等多場景、多領域的互聯網貸款業務,合作機構數十家,在風險管理過程中雖然建立了較為完整的風控流程,但對互聯網大數據、機器學習、知識圖譜等數字化技術的使用,是這家城商行比較“頭痛”之處。  


同盾科技從業務咨詢、外部數據管理方案、反欺詐策略及模型、信用評估策略及模型、貸中及貸后客戶管理方案入手,梳理并評估銀行面臨的問題,最終提出定制化、系統化賦能解決方案。  


以反欺詐為例,由于該城商行合作機構較多,其互聯網信貸業務欺詐風險花樣繁多,同盾科技將先進的反欺詐手段、機器學習量化模型技術及傳統反欺詐策略相結合,為其建立多維度、立體化、靈活可調控的反欺詐模型策略體系,全面防控欺詐風險;在信用風險評估方面,為該行開發的信用風險模型不僅建立在模型專家深厚的技術水平和行業理解之上,同時又深植于行方業務發展的復雜環境和實際問題。  


線上攔截風險交易涉及資金近2億、單日最高監測事中業務720萬筆……這是怎么實現的?  


談起反欺詐系統,某股份制銀行的感觸頗深。  


隨著銀行線上業務的不斷演進,欺詐手段和技術也不斷升級,甚至在部分場景會進行有針對性的欺詐攻擊,這嚴重威脅到用戶的財產安全。2018年7-8月間,這家股份制銀行內部連續接到客戶反映疑似其銀行賬戶被盜刷的情況。  


2018年這一系列反欺詐案件,促成了這家銀行和同盾科技合作的開始。同盾科技通過對銀行及客戶所提供的樣本信息進行分析,判斷被盜刷客戶是遭遇了假冒“公檢法”的黑產團伙詐騙。  


該團伙主要通過誘騙客戶安裝木馬APP,誘導用戶在APP中輸入銀行卡號、密碼等信息,同時利用木馬截取銀行的交易短信,完成賬戶轉賬操作。經過技術排查,同盾科技利用反釣魚等手段,逆向侵入欺詐者在英國的服務器,獲取了欺詐者留存于服務器中涉及國內多家大行、近千名受害者的信息。對此,同盾科技將相關客戶信息及時反饋所屬銀行,并將相關欺詐團伙信息移交公安機關。同時,對該行此類案件的欺詐特征進行了分析,針對性地設計了相關風控策略,從而避免了更多的用戶損失。  


兩年來,同盾科技協助其搭建了分布式架構的風控平臺,處理能力和業務應用等方面具有良好的可擴展能力,實現了對線上、線下各類零售金融、非金融交易的預警、處置、事后分析的全站式反欺詐及全流程風控管理。  


自2018年11月智能風控系統上線至2019年底,已階段性地實現了對該行主要線上渠道的接入,覆蓋了手機銀行、直銷銀行、個人網銀等13個渠道60個交易場景,部署策略規則達1300多條,系統月平均處理交易近3億筆,單筆交易處理平均用時30毫秒。整體風險交易的偵測率較之前整體提升超過30%,月平均監測事中交易達2億多筆,單日最高監測事中業務720萬筆,高風險直拒交易上萬筆,線上攔截風險交易涉及資金近2億元,賬戶安全及規則成功預警防范典型欺詐案件近千起。  


據悉,目前平臺整體運營平穩,隨著交易數據的不斷積累,同盾科技將持續對該行的風險規則進行優化和完善,預計未來每年將對超過50000筆欺詐交易進行有效識別和阻斷。  


數字化轉型的必要性已無須多言。隨著金融機構紛紛駛入數字化轉型的澎湃浪潮,技術全面賦能的金融時代正在到來。在這股浪潮中,同盾也將持續深化智能分析決策在金融領域的應用,賦能銀行做好線上化、數字化、智能化和生態化的深耕,以數字技術助力金融機構打造增長新曲線。  


新京報貝殼財經記者 許哲 編輯 徐超 校對 王心